Bydlení se vyplatí pojistit, jinak přijdete o stovky tisíc až miliony korun

Podle statistik domácích pojišťoven jsou nejčastějšími pojistnými událostmi vodovodní škody a škody, které byly způsobeny přepětím či zkratem. Nejste-li přitom pojištěni, náklady se vám mohou vyšplhat do desetitisíců až statisíců korun. Nejen za poškozený nábytek a jiné vybavení, ale i třeba za vodu, která vám v důsledku nehody bytem protekla. Pokud ale pojištěni jste, je podstatné vědět, jaký druh pojistky vlastně máte. Jedna věc je pojištění domácnosti a jiná samotné nemovitosti. Co vše do které kategorie patří?

Experti radí, abyste si při rozhodování vzali nejdříve do ruky pomyslný model domu a obrátili jej vzhůru nohama. To, co se vám z domu vysype, patří nejspíše do pojištění domácnosti. Naopak to, co vám zůstane v ruce, lze s jistou dávkou zjednodušení považovat za to, co je spadá pro pojištění nemovitosti.

Domácnost pojistí krádeže

Pojištění domácnosti vám zpravidla uhradí škody na vybavení. Nejčastěji je to právě zmiňovaný nábytek, kuchyňské zařízení a dále pak také například sportovní vybavení, elektronika a oblečení. Právě audiovizuální techniku, sportovní potřeby, jako jsou kola nebo lyže a nábytek jsou tím, co lidé pojišťují nejčastěji. „Domácnost“ vám tedy pomůže se škodami, které jsou způsobeny zejména vloupáním.

Pozor ale, pokud chcete do takového pojištění zahrnout i váš automobil, který máte v domě v garáži. Ten totiž do žádné ze zmiňovaných služeb zahrnout nemůžete, protože se na něj vztahuje samostatná pojistka. Nezapomeňte přitom, že pojištění domácnosti může samozřejmě uzavřít i nájemce bytu a ne pouze jeho vlastník.

Nemovitost jako stavba

Pojištění nemovitosti se dá volně přeložit jako pojištění škod stavby. Musí se však v každém případě jednat o takovou stavbu, která je se zemí spojena pevným základem. Patří sem samozřejmě i to, co je se stavbou pevně spojeno. Tedy třeba okapy, solární panely, antény či klimatizace.

„Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené na nemovitosti jako takové. Jde tedy o zdi, podlahu, stropy, zárubně a další věci, které jsou k ní napevno přidělané,“

vysvětlil LP-Life finanční specialista pojišťovací společnosti Poutko Zbyněk Kočiš.

„Nemovitost“ vás tedy může ochránit například před následky vichřice, pádu stromu, vandalismu či nárazu cizího vozidla do domu.

Nezapomeňte na další pojištění

Mnohdy se navíc vyplatí připlatit si za pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. To pokrývá všechny škody, které může náš majetek způsobit ostatním. Kvůli spadlým střešním taškám, vytopením sousedů, elektrickému zkratu, který způsobí požár i u sousedů a jiným kalamitám.

Podpojištěný majetek

Kromě toho je důležité zvážit, jak vysokou pojistnou částku si dopředu nastavím a nemít tak majetek podpojištěný. Při kalkulaci se vychází z předpokladu, že majetek je třeba pojistit na cenu, za níž bychom si byli schopni uvedenou věc pořídit jako novou. Nebezpečí je tu velké. Případů podpojištění majetku je u nás totiž podle analýzy Slavia pojišťovny až okolo 40 procent. Vesměs se jedná o pojistné smlouvy staré 7 a více let, které nezohledňují aktuální ceny na trhu. To se pak projevuje zejména u velkých přírodních katastrof, kdy jsou potom postižené nemovitosti zcela na odpis. To byl i případ následků loňského tornáda, které postihlo část jižní Moravy.

„Pojištění může být dobře funkční, když se s ním průběžně pracuje. Nemělo by se proto zapomínat pojistné smlouvy čas od času zrevidovat,"

upozornil na uvedený problém tehdy Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Typickým příkladem podpojištění může být situace, kdy je odhadní cena nemovitosti 4 miliony korun a pojistná částka ve smlouvě pak 1 milion korun. Pokud byste o nemovitost v důsledku jakékoliv katastrofy přišli, dostali byste od pojišťovny pouze milion korun. Kvůli tomu by pak vaše finanční ztráta dosahovala trojnásobku uvedené částky.

Pokud se tedy rozhodnete pro nové pojištění, rozmyslete si dopředu, jaká jsou nejčastější rizika a jaká rizika jsou na druhé straně téměř nulová. Teprve podle toho se rozhodněte, zda se vám spíše vyplatí pojištění domácnosti, nebo spíše nemovitosti. Možné je také obě varianty zkombinovat. Rozhodně se vyplatí myslet rovněž na pojištění odpovědnosti, díky čemuž se vyvarujete problém, pokud způsobíte škodu ostatním. A nezapomeňte ani na průběžnou aktualizaci pojištění, aby se nestalo, že váš byt zůstane po pár letech podpojištěn a vy tak v případě pojistného plnění dostanete jen zlomek náhrady z celkové škody.

Zdroje: ČTK, Aktualne.cz, vlastní dotazování