Nenechte se nachytat sexy sazbou hypoték! Co je potřeba si pohlídat?

Česká národní banka dál navyšuje svoje úrokové míry. V květnu to bylo hned o 0,75 procentního bodu na výsledných 5,75 procenta. Rostou proto i sazby hypoték. Průměrný úrok z nich nyní atakuje hranici 5,5 procent. Loni ve stejnou dobu přitom jen mírně převyšoval dvouprocentní hranici.

Vzít si dnes hypotéku není navíc pouze o tom, s jakou úrokovou sazbou je nákup nemovitosti spojený. Kromě pravidelných splátek si do finančních plánu započítejte i další položky. Nejdůležitější z nich se schovává pod zkratkou RPSN, což znamená roční procentní sazbu nákladů. Co si pod touto položkou představit? 

Co je ukazatel RPSN a proč je potřeba si ho hlídat? 

RPSN je roční procentní sazba nákladů. Kromě výše úroku udává, kolik procent budou stát poplatky a produkty spjaté s vyřízením úvěru. Pokud uvažujeme o hypotéce, je důležité sledovat ho hlavně z toho důvodu, že právě tento ukazatel určuje výhodnost celého úvěru. Úplně zjednodušeně, hodnota RPSN vám ukáže, jak draze si pořizujete peníze. Vyjadřuje, jak velká část úvěru musí být uhrazena během jednoho roku včetně všech poplatků. 

Poplatky, které se pod písmeny skrývají

A co tedy patří mezi poplatky, které ukazatel RPSN zohledňuje? První poplatek, který vás v souvislosti s hypotékou čeká, je poplatek za uzavření smlouvy samotné. Další poplatek je obvykle spojen s vedením účtu, na který se půjčené peníze vyplácí. Počítat byste měli také s poplatky za spravování nového účtu a také za jakýkoliv pohyb financí, který je na účtu proveden. Další položkou na seznamu poplatků je pojištění schopnosti splácet, které funguje hlavně v souvislosti s velkými úvěry, jimiž jsou primárně hypotéky.

„S procesem digitalizace státní správy bych spíše očekával snižování podobných poplatků a ne jejich zvyšování,“

postěžoval si v této souvislosti LP-Life šéf finanční společnosti Libor Ostatek.  

A jaké poplatky v RPSN naopak nenajdete?

Doufali jste, že jsou v RPSN zahrnuty všechny související poplatky? Bohužel tomu tak není. Existují i další poplatky, které zahrnuty vůbec nejsou a musíte je tak zaplatit zvlášť, proto je dobré vědět o nich a počítat s nimi. Jednou z takových poplatků je například kolek, který zaplatíte na katastrálním úřadu. 

Jak se nenechat nachytat? 

Žádný učený z nebe nespadl, a při vyřizování první hypotéky to platí obzvlášť. Mnoho lidí si tak s prvním větším úvěrem neví příliš rady.

"Když jsem začala přemýšlet nad hypotékou, vůbec jsem nevěděla, co to obnáší. Samozřejmě jsem se snažila porovnávat různé nabídky, ale o ukazatel RPSN jsem se spíše nezajímala. Teď už ale vím, jak důležitý je,"

říká pětadvacetiletá Karolína, která si hypotéku brala v minulém roce. 

Často jde o složitý proces, a není snadné odhadnout, na co si dávat pozor a co zas tak důležité není. Pokud zvažujete hypotéku, určitě byste neměli kývnout na první nabídku, kterou dostanete. Velmi důležité je mít přehled - snažit se srovnat si většinu nabídek na trhu. To, že banka nabízí nejnižší úrok, ještě neznamená, že tato hypotéka bude opravdu tou nejvýhodnější. A jaká by měla být ideální výše RPSN? V nejlepším případě by se měla rovnat výši úroku. To je ale spíše utopie. V takovém případě by banky moc nevydělaly. 

Mějte oči otevřené 

Pokud vám tedy někdo bude nabízet slevu na úroku, měli byste zbystřet. V takovém případě se pokaždé ujistěte, že tato "sleva" není vykoupena vysokou cenou za jiné služby související s úrokem. Banky mají totiž často tendenci oceňovat svou práci související s úvěrem nad rámec úroku. Někdy tomu ale může být i naopak, banky občas konkrétní poplatky pojímají jako bonus pro klienta a jejich placení se tak můžete skutečně vyhnout. V každém případě je třeba být opravdu důsledný a zjišťovat si všechny možné dostupné informace a hlavně se nebát zeptat.

Zdroje: ČTK, E15, vlastní dotazování