S jakým příjmem si můžeme hypotéku ještě dovolit?

Při zvažování, zda si vzít hypotéku, je důležité vědět, že budeme úvěr splácet nejspíše několik desítek let. Proto je podstatné, aby měl každý dostatečný finanční polštář pro jakékoliv nenadále situace, které nás mohou potkat. Důležité je, abychom byli v mezidobí schopni platit hypotéku a současně šetřit a vytvářet další peněžní rezervu.

Zvažte všechny vaše výdaje 

Rozhodování vám může ulehčit hypoteční poradce, který s vámi probere, jaké máte obvyklé výdaje. Tedy kolik vydáte pravidelně za potraviny, energie, péči o děti, ale i třeba za jiné pravidelné půjčky, pokud nějaké takové máte.

Nezapomeňte ani na to, jak se u nás postupně roztáčí inflační spirála a jak může v čase kolísat. Zatímco loni byla míra inflace ve výši 3,8 procenta, za letošek se podle odhadu České národní banky bude pravděpodobně pohybovat až nad 13 procenty. V roce následujícím by to mohlo být na úrovni jen mírně převyšující 4 procenta, odhadují bankéři.

Spolu se splátkami hypoték výdaje navýší vaše i další poplatky, které jsou s pořizováním bytu spojeny. Klíčová je roční procentní sazba nákladů RPSN, která kromě výše úroku o těchto poplatcích říká více. Jedná se například o poplatek za uzavření smlouvy na hypotéku. Někdy se ale platí třeba i za správu úvěru, za jeho samotné čerpání a za některé speciální služby, jako je potvrzení o zaplacených úrocích. Klíčový je pak poplatek za vklad na katastru nemovitostí. Právě díky němu se teprve stáváte vlastníkem bytu právě vy.

Všechny tyto rámcové náklady je pak třeba porovnat s vašimi budoucími předpokládanými příjmy. Ani v tomto ohledu si však nemůžeme být stoprocentně jistí, co nás v budoucnosti čeká a nemine. Předběžnou představu bychom ale mít měli. Jedná se totiž o důležitý předpoklad pro to, aby nám banka hypoteční úvěr vůbec poskytla. 

V té souvislosti je nutné počítat s řadou opatření, která platí od letošního dubna. Centrální banka od uvedeného termínu některé podmínky zpřísnila. Žadatelé, kteří jsou mladší než 36 let, si nesmí na nemovitost brát úvěr, pokud by překračoval 9,5 násobek jejich čistého ročního příjmu. Dále je nutné doložit, že měsíční splátka všech žadatelových úvěrů nepřesáhne 50 procent čistého příjmu. U starších osob je tento mantinel nastavený následovně: výše hypotéky nemůže převýšit 8,5 jejich čistého měsíčního příjmu a měsíční splátky všech úvěrů 45 procent čistého měsíčního příjmu. 

A jaká je realita, tedy zhruba výše platu, abychom si mohli hypotéku dovolit? Podle analytiků České spořitelny prý lidé splátky hypoték zvládají relativně dobře v případě, když jejich výše nepřesáhne 40 procent čistého příjmu domácností. 

Co dělat při nesplácení 

Spolu s tím, jak se potíže domácí ekonomiky zostřují, může se schopnost veřejnosti splácet hypotéku zhoršovat. To ostatně přiznává i hlavní ekonom investiční banky Patria, jenž před nedávnem pro Seznam Zprávy uvedl následující odhad: 

„V druhé polovině roku počítáme s technickou recesí. Slabý výkon ekonomiky bude mít hlavní příčinu v bezprecedentním osmiprocentním propadu reálné mzdy,“ 

říká Jan Bureš z banky Patria. 

I kvůli tomu tak může nastat situace, kdy někteří nebudou schopni hypotéku splácet. Hypoteční banky jim v tom případě pošlou sms a dopis, že splátku úvěru neuhradili. Poté již následuje telefonát, abyste našli společné řešení. 

Východiskem bývá odklad splátek, či jejich snížení, a to až na jeden rok. Nabízí se také prodloužení délky trvání úvěru. V extrémním případě nezbývá nic jiného, než je samotný prodej nemovitosti.

Hypotéky hrají stále prim, tvrdí developeři 

V případě, že jste přesto přesvědčeni o tom, že vaše vysněné bydlení pořídíte na hypotéku, rozhodně se vyplatí s tím neotálet. Centrální banka totiž může podle některých ekonomů svoji základní úrokovou sazbu dále navyšovat, což by se nejspíše odrazilo i ve zdražování hypotečních úvěrů. Někteří developeři přesto hovoří o tom, že jsou úrokové sazby hypoték nadále výhodné. 

„Česká národní banka inflaci krotí zvyšováním úrokové sazby. To se projevuje na sazbách hypoték, které jsou dnes kolem 5 procent. Na první pohled se jedná o vysoké číslo, protože si lidé v posledních letech zvykli na úrokové sazby začínající dvojkou, maximálně trojkou. Hypotéky se ale vrací do pásma, které bylo běžné v letech 2008 až 2010, kdy byly také nad 5 procent. Navíc, ve vztahu k inflaci, která je kolem 13 procent a na dvouciferných hodnotách se pohybuje už několik měsíců, jsou úrokové sazby dokonce vůbec nejníže v tomto století,“ 

uvedla pro LP-Life Michaela Tomášková, výkonná ředitelka společnosti Central Group. 

Navzdory optimismu developerských společností se přesto vyplatí zvážit, zda je pro vás bydlení financové hypotékou opravdu tou nejvhodnější cestou. Jinak vás mohou čekat bezesné noci, během nichž budete řešit problém, jak takový úvěr budete vůbec splácet, nebo i dohady s bankami, za jakých podmínek lze platby hypoték případně změkčit.

Zdroje: Seznam Zprávy, vlastní dotazování